你的财富规划，能否让你的理想生活无忧到老？

1月30日
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已更新：1月31日

即使您拥有的财富足以支撑生活开支有余，每年确立支出预算仍是非常重要，这能让您能够在其他方面作出充分的准备，例如为家族传承财富或永续资产的增长。

在财富积累到一定水平后，“制定预算”这个概念可能就不再适用。相反，我们该探讨如何规划生活开支，从而在财务生活的各个方面从容前行。

即使您拥有的财富足以支撑生活开支有余，每年确立支出预算仍是非常重要，这能让您能够在其他方面作出充分的准备，例如为家族传承财富或永续资产的增长。厘清每年的现金流需求，是界定“生活开支资金篮”的第一步，由此可划拨相应资源并进行适当投资，以满足您与家人未来人生历程中的必要开支与理想的生活需求。该生活开支篮子是财富规划的四大要素之一（另外三个分别为流动资金、财富传承和永续增长）。

我们需要注意的是，用于支付一辈子生活支出的资金篮，是与流动资金篮子完全独立、性质迥异。后者用于应付运营现金流、短期内的大额消费及机会型投资的需要，同时确保您能安枕无忧。为财富规划配置资金时，应优先满足流动资金篮子。

与流动资金篮子不同，生活开支篮子采用“锁箱”策略进行储备，配置长期的财务与投资资源。

生活开支篮子的构成要素

为生活开支设定资金篮子的首要宗旨，是协助我们为财务状况构筑坚实保障。例如，当我们的业务遭遇重大亏损，或因集中投资而蒙受巨额损失，甚或突然丧失工作能力时，这笔预留资金便可保障我们继续享有安逸的生活品质。

以下三大类别生活开支可助您明晰生活方式的需求：

个人支出：
食品餐饮、服装和其他奢侈品、家居保养和家政人员、旅行、持续的大额采购——即日常生活的基本要素。
家庭支出：
家庭成员礼物馈赠、子孙学费、婚礼开支、家族度假屋的维护等。
社区支出：
具有顾念社区性质的赠与奉献，例如向母校或宗教机构捐赠，或作出其他慈善捐助以及慈善遗赠等。

财富规划需要仔细考虑的问题

当您制定财富规划时，您需要仔细考虑与各个资金篮子对应的目标。我们必需谨记，每个目标都包含四大要素，分别是目标金额、时间期限、优先级别及专属标签。

以下问题可以帮助您明确各类生活开支组别中的具体目标：

个人支出：
- 您需要多少现金来应付必要及非必要的开支？
- 您是否认为某项支出实属不必要，却对家庭而言属于不可或缺？
- 您是否为那些看似“偶发性”但却经常出现的支出预留了缓冲资金？（我们似乎都有这类开支，例如今年购置新车，明年翻修房屋等。）
- 您是否预计未来的生活需求会出现重大变化？
- 您希望这些支出获得何种程度的保障？

家庭支出：
- 您是否有任何与亲朋挚爱相关的目标，而您认为这些目标实质上属于生活需求的一部分？例如，子孙的教育经费？年迈父母或有特殊需要的成年子女的医疗支出？
- 这些支出何时需要开始支付及需要支付多久？
- 您是否愿意在金额或时间上调整这些目标？

社区支出：
- 您是否有任何视为与日常生活不可分割的持续性慈善捐赠？这可能包括给予宗教组织或母校的捐赠，或对您具有重要意义的事业及慈善组织的捐助。
- 这些捐赠何时开始并持续多久？
- 捐赠金额是固定不变还是会随时间而变化？

示例：

展示如何从整体投资组合中调配资金来支付生活开支。

类别	所需资本(每年)
个人与配偶/伴侣食品、服装、家居维护、旅游、持续的大额采购	RM75万
家庭两个子女的大学教育经费、年度礼物、婚礼支出	RM15万
社区捐赠给母校	RM10万
年度支出总额	RM100万

当下你需要储备多少多少资金，才能高度保证能够应付往后每年100万马币的支出？厘清这些有关生活开支的问题，有助于你划拨适量的资金，去实现理想的生活愿景。

选择与决策：时间期限与风险承受力

当您建立了生活开支资金篮后，便需做出一些关键的决策。

我们应如何管理生活开支资金篮内的资产？

您可在银行、投资、理财规划及贷款等领域选择各类产品与策略。
您的时间期限（何时需要这些资产以及需时多久）和
个人风险承受力将决定最适合您的策略。

例如，

若您的投资周期较长，采取审慎适度的风险策略通常较为明智。
但若您在不久的将来需要动用大量生活开支篮子内的资金，则或需慎重考虑是否应降低投资组合的风险并聚焦于收益型投资配置。

在规划这个资金篮时，我们需要注意资金账户的类型，并决定如何将各项投资适当地配置在不同的账户内。也许您持有多个账户，这些账户（如个人账户、退休账户、信托等）在税务处理和存取资金方面的规则各不相同。请务必确保在您有需要时能够顺利使用符合相应目标的资金，而无需承担不利的税务影响。

最后，我们可遵循以下步骤密切监察及管理生活开支资金篮，以避免遭受任何潜在影响。

首先，我们可以考虑相隔多久需要检视一次生活开支资金篮，同时随着人生历程的推进，生活需求的优先考虑也会转变，我们可以建立评估机制，检讨预留的金额是否需要上下调整。
其次，若您仍然依靠工作赚取收入来支付生活开支，我们会建议您购买人寿保险。
最后，对于涉及家庭成员的支出，建议在分配资源前思考应如何与家人沟通，确保分配程序公平公正（例如制定教育经费的政策）。

结语

凭借仔细梳理生活开支的过程，我们或会有所启发。也许您会从中发现以自己的财富而言，目前是花销太多或太少。您的财富规划整体上可能合理，只是需要稍作调整。我们必需时刻谨记最终的目标，就是确保为生活开支分配足够的资金，并进行适当的投资，选择最具效益的账户类型管理资产，以满足家庭一生的支出需求，让您在财务生活的各个方面都能从容前行。

我们认为通过明确个人、家庭及社区支出这个三要素策略，能够厘清您的思路，并促进您与家人及信任的专业顾问的深度对话。